互聯網新金融業態發展現狀研究
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[摘要]互聯網新金融業態有著十分迅猛的發展速度，其自從出現以來加快市場交易脫媒的步伐、完善了利率市場化、推動普惠金融的進程以及促進了中小企業的發展等。本論文首先論述了互聯網新金融的特點，其次分析了互聯網新金融業態當今的發展狀況和發展趨勢，之后再分析我國互聯網新金融業態面臨的問題和挑戰，最終針對其所存在的問題給了相對應的解決意見?；ヂ摼W新金融業態作為金融業態中的第三種，深入研究其發展現狀有著很大的實際價值和理論價值。
[關鍵詞]互聯網新金融 普惠金融 發展現狀
1引言
在最近幾年中，由于我國互聯網的持續普及和利率市場化的不斷深化，使得互聯網新金融業態也在快速向前發展。大數據的出現、移動支付的誕生以及云計算的影響都開始讓互聯網新金融業態和日常生活的聯系更加緊密，進而讓群眾從中得到了更多的好處。在中共十八大三中全會中，再次對普惠金融進行了探討，并且互聯網金融新業態的出現在很大程度上推動了大眾金融和普惠金融的發展。而互聯網新金融還大幅度的降低了信息不平衡性以及減少了交易雙方的中間成本，推動了金融實現“第二次脫媒”的目標。在云計算科技和大數據的基礎上，互聯網新金融業態中的主體交易會全部取決于市場利率，并且交易環境中沒有中介的存在，交易完全公開，進而促進了利率市場化的發展。
2互聯網新金融的特點
互聯網新金融作為新誕生的金融業，其也被稱為第三金融業態。對于互聯網新金融業態來說，其由三個時期所構成：第一時期是互聯網金融的起步時期;第二時期是互聯網金融的迅速崛起時期，第三方支付組織和P2P模式在這個時期內逐漸發展壯大，互聯網金融科技迅速發展;第三時期互聯網金融初步成型，并開始步入高速發展時期?；ヂ摼W新金融業態的快速進步促進了互聯網金融的進步，還給傳統金融體系帶來了變革，使金融體系迎來了新的發展契機，然而互聯網新金融業態還要更加規范其風險管控環節?；ヂ摼W新金融業態作為金融和互聯網結合的產物，并在云計算和大數據的基礎上產生了服務、新金融市場、監管系統以及產品為一體，所以能夠看出互聯網新金融擁有著下述五方面的特點：
第一，非常廣泛的覆蓋面積和傳播速度快。互聯網的覆蓋范圍廣且傳播速度非?？欤欢ヂ摼W金融的基礎就是互聯網，所以互聯網金融也有著相同的特點。
第二，成本低。在互聯網新金融中雙方主體在進行產品交易的過程中都能夠在線上開展，進而使得雙方交易成本都進一步降低，減少了交易所涉及到的場地成本，還避免了實體營業網點的固定成本和實體店職工的勞動力成本，大幅度減少了金融產品交易的總費用。
第三，效率高?；ヂ摼W新金融通過大數據和云計算的基礎上來對長期數據進行深入研究，進而了解顧客的潛在需求和購物傾向，進而大大簡化交易的中間步驟，使支付手段更加便利，進而提高整個金融服務環節透明度和效率。
第四，強調顧客體驗?；セ莼ダ推降乳_放乃是互聯網新金融的本質。互聯網新金融十分重視顧客參與感以及和顧客之間建立聯系，能夠幫助企業實現扁平化管理、去銀行化以及線上化;并且還可以通過互聯網對數據進行歸納分析的熟悉，深入研究所有顧客的不同需要，并針對其需要打造個性化的金融服務，提高顧客對金融服務的滿意度，進而讓顧客擁有良好的服務體驗。
3互聯網金融的發展現狀和趨勢
3.1多樣化
互聯網金融由兩方面構成，第一種傳統金融組織朝著互聯網方向發展，第二種是互聯網企業朝著金融領域方向發展。這兩種互聯網金融在發展過程中都表現出十分明顯的多樣化。新興金融組織的迅速生長補足了傳統金融的市場缺陷，進而使金融市場得到進一步地健全和優化。拍拍貸在2007年誕生意味著P2P網貸正式出現，隨后P2P網貸以不可抵擋之勢迅速向前進步，各種互聯網金融產品隨之出現，然而P2P網貸當前還有著很多不足之處。
3.2數字化
第三方支付平臺的迅速發展使得多種“寶類”服務相繼誕生，讓廣大人民群眾擁有多種多樣的金融產品可供挑選，進而達到了普惠金融和大眾金融的目標。這樣廣大群眾掌握金融產品并且在交易時沒有過多的中間環節，能夠按照自身意愿進行操作，進而有助于推動利率市場化的步伐和增強用戶體驗。支付寶的誕生意味著國內非金融組織也開始步入支付市場，在此之后PayPal、易付寶等多種第三方支付平臺也不斷涌現。到2015年為止國內有著超過270家的公司拿到了第三方支付的營業牌照，并且第三方移動支付在2017年時已經取得了31.6億元的交易總量。金融市場交易的數字化十分明顯，總體來說互聯網新金融業態呈現著平穩發展的態勢。
3.3融合化
現如今，傳統金融組織也深刻認識到互聯網金融是必然的發展態勢，所以也在短時間內開展了改善和轉型，從阿里金融開始其他多家傳統金融組織也開始了自身模式的改革，比如民生銀行發布的“如意盈”、工商銀行推出的“工銀薪金寶”等。由于第三方移動支付的興起，導致多種銀行開始打造專屬的網上銀行、客戶端銀行等產品。在當前互聯網的市場環境中，傳統金融由過去的被逼轉型到當前的主動迎合市場變化，互聯網新金融開始從之前的沖突轉變成相互融合實現雙贏。
3.4實體化
對于互聯網新金融業態來說，其和實體經濟之間的聯系不斷密切，互聯網金融和傳統行業之間的融合，進而誕生了一系列新興的金融產業：例如鋼鐵金融、船舶金融等;同時和傳統技術的融合，進而誕生了高新技術金融、環保技術金融等;互聯網新金融業態額民生相融合，進而誕生了“三農”金融以及民生保障金融等。實體經濟和互聯網新金融業態的不斷融合使得不同等級的金融需要得到滿足，互聯網新金融業態在實體化的過程中還使得多種實體產業得到更多的金融服務。
4我國互聯網新金融業態面臨的問題
國內互聯網金融業態在自身的發展現狀和趨勢方面表現出多樣化、數字化、融合化和實體化的特點。然而國內互聯網新金融業態在發展過程中也存在著一系列的問題，這些問題重點表現在下述四個方面： 4.1缺乏外部監管
互聯網新金融業態當前面臨的主要問題之一是外部監管體系不健全，主要表現在法律體系的不完善以及有關部門的監管不到位?，F如今國內政府在互聯網新金融業態方面外部監管不到位而且法律體系并不健全，我國立法機關和行政部門還在嘗試監管的流程和環節，再加上行業監管職責也尚未界定，使得“踢皮球”現象非常突出。
4.2信用體系不健全
當前國內信用體系不健全，使得金融主體之間沒有實現充足的信息共享。而造成此現象的原因和證監會職責沒有履行到位有著密切的關系，所以最好的監管方法是讓證監會來充當陽光私募基金的監管主體。而且，因為行政監管擁有強制性的特點，能夠和其余監管方法共同使用，進而得到更高的監管效率。比如能夠發揮媒體監督的作用，通過信息公開來影響企業和投資者。人民銀行因為自身征信體系覆蓋面積小，而且信用資料不完善，使得很難打造健全的信用風險評估體系，而且顧客在違約以后沒有相對應的懲戒體系，顧客沒有高昂的違約成本，使得金融欺詐問題日益嚴重。
4.3風險來源多樣，風險管控效果差
互聯網新金融業態有著多種多樣的風險來源，而且管控風險的效果十分不理想?；ヂ摼W新金融業態一方面擁有著傳統金融的風險特征，另一方面還具備著互聯網新金融業態的風險，使得風險來源十分多樣，而且其風險變化速度很快，再加上風險管控系統不健全，進而導致風險管控效果差。
4.4產品創新性不足
互聯網新金融業態在創新產品和服務方面的力度不夠。當前互聯網新金融所推出的產品和服務有著十分嚴重的同質化現象，嚴重缺乏自主創新，還大力使用價格戰策略占領市場份額，最終陷入惡性競爭的僵局。
5我國互聯網新金融發展的對策及建議
由于國內互聯網新金融業態在當前存在著一系列問題，比如缺乏外部監管、信用系統不健全、風險管控效果差還有產品創新不足等問題，我們能夠使用下述四種解決措施，來解決互聯網新金融業態在發展過程中出現的問題。
5.1完善外部監督
加大監管力度，健全法律系統，明確行業規范。需要確定各個部門的監管責任和職責范圍，并按照其類別進行監管，注重提高監管能力。與此同時還要健全和互聯網新金融業態相關的法律制度，使監管互聯網新金融業態有法可依。并且開展行業自律組織，明確行業規范，進而使外部監管方式更加多樣、完善。
5.2健全信用體系
創建完善的信用系統，注重行業內部的信息資源交流。如果信用體系不健全會導致客戶的違約成本低，而且資源浪費現象嚴重，所以務必要打造能夠囊括整個社會的信用體系，并且注重行業內信息資源的溝通交流
5.3提高風險管控水平
一家金融機構要想提高自身的競爭力就務必要提高自身的風險把控水平。而提高風險管控水平的關鍵在于引進風險管控領域的專業人才，提高大數據的數據質量和充分發揮云計算的作用。
5.4推動產品創新
互聯網新金融企業應該推動創新自身的產品和服務，只有創新才能更好的推動企業發展，進而讓顧客不斷發展的需要的帶哦滿足，使自身在激烈的市場競爭中占據優勢地位。
6結論
由此可見，互聯網新金融業態當前處于快速發展時期，我們要對其給予足夠的關注。本文分析了互聯網新金融業態的發展現狀，得出其發展過程中所面臨的問題主要有缺乏外部監管、信用體系不健全、風險來源多樣，風險管控效果差以及產品創新性不足，進而針對其存在的問題提出相應的解決措施，即完善外部監督、健全信用體系、提高風險管控水平以及推動產品創新。期望通過本次論文的分析能夠為國內互聯網新金融業態的發展帶來一定的啟示和借鑒。
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